Otra forma de viajar asegurado

No suelo hablar de este importante asunto, pero algunos me lo preguntan a veces: cómo viajo?, con qué seguro/s?.

Explicaré cómo tengo solucionado este tema, aunque advierto que ésta es una opción válida SOLO para quienes tienen, o pueden tener, una tarjeta bancaria de crédito (no de débito) y pueden hacer un "upgrade" de la misma en su banco habitual.

Cada banco cuenta con sus propias tarjetas de crédito (Visa, 4B, Mastercard o American Express) y de varias modalidades... pero no todas son iguales.

Supongamos que ya tienes una tarjeta de crédito “normal” (Clásica, Plata u Oro) en la que además quizás ya incurres en un coste anual (50-60 eur). Incluso puede que hasta tengas en ella incluida alguna cobertura mínima de “Accidentes” sin que lo sepas… pero no una cobertura adicional potente de “Asistencia en Viajes”, que es la clave.

He trabajado como asesor comercial en una aseguradora y de analista de riesgos en una entidad bancaria. Mi propuesta, desconocida o desestimada por muchos, se maximiza en el caso de viajar en familia y pagar todo con la misma tarjeta.

Hay quienes viajan sin un Seguro de Viaje. Mal. Muy mal. 

Y hay quienes contratan un seguro ad-hoc cada vez que hacen un viaje o una escapada, bien con una agencia de viajes, bien con una aseguradora especializada en viajes. Hay mucha oferta de seguros de viaje: “no puedes viajar sin un seguro”, te dirán... y es verdad. El precio de algunos estos seguros no nada barato si lo "anualizas", te lo tienen que “cotizar” y depende del periodo del viaje (plazo de la cobertura), del número de destinos o escalas, etc… y a veces algunas agencias de viaje incluso te dirán incluso que la póliza debe de estar “unida” contractualmente al viaje planeado (por cuánto tiempo, a dónde, quiénes).

Suele ser habitual que algunos de estos "seguros de viaje especializados" incluyan unos límites para "gastos de asistencia médica" muy superiores a los que a priori puedes necesitar en la mayor parte de destinos del mundo y, por contra, muchas veces escasos en las coberturas con más probabilidades de "siniestro", esto es, pérdida de equipaje, demora en la entrega de equipaje, demora de viaje…

Yo he viajado siempre asegurado de otra forma alternativa. Me valgo de las excelentes coberturas de seguro que vienen incluidas en la póliza asociada a una tarjeta de crédito “premium” (de alta gama), razón por la cual su cuota anual podría superar los 100 eur, pero todo dependerá de tu banco habitual y de tu “vinculación” como cliente: son tarjetas exclusivas pero a priori no inalcanzables.

El límite de crédito que te asignen a este tipo de tarjetas debiera de estar ajustado a tus necesidades normales y además, el que no sea innecesariamente elevado facilitará que tu banco te lo autorice. Mi consejo: infórmate en tu banco habitual y presiona por conseguirla (aunque no pertenezcas a su “segmento alto” de clientela). Aspira a un límite de crédito razonable para que el “riesgo de crédito" analizado por tu banco no sea un impedimento para su autorización.

Cuando una tarjeta de crédito es “premium” (y, entre éstas, no todas son igual de completas) la cosa cambia mucho respecto a una tarjeta “normal”: lleva incorporada una potente póliza de Seguro de Viajes con notables coberturas en 2 bloques diferenciados: Accidentes y Asistencia, éste último MUY interesante para un viajero. Por supuesto, detrás de las coberturas de seguro de estas tarjetas bancarias hay siempre una compañía de seguros de reputación contrastada.

Leerás algunas opiniones interesadas sobre que estas pólizas “generan una falsa sensación de seguridad” o que "sus coberturas son muy limitadas" y no suplen las recomendadas. Cada tarjeta de crédito es diferente y, qué casualidad, en las comparativas de seguros de viaje no se incluyen las tarjetas más potentes. 

No entraré en la “letra pequeña” para no abrumar, pero los límites máximos ofrecidos “por siniestro” y "por asegurado" pueden ser muy relevantes (para mí más que suficientes en cualquier caso) y no son tan innecesariamente elevados como algunos de los ofrecidos por algunas aseguradoras de viajes. Por ello, no puedo estar más en desacuerdo: pagar por viajar "sobreasegurado" varias veces en un mismo año no me parece razonable.

Hay muchas tarjetas "Oro" que no tienen asociados seguros potentes. Y es que yo me estoy refiriendo solo a los seguros incluidos en tarjetas de alta gama del tipo Sapphire, Platinum o Infinite, que suelen tener varios bloques de coberturas (además de las clásicas y habituales de Seguro de Atraco y Expoliación en cajeros o de Uso Fraudulento).

Indico, como referencia, los límites en mi tarjeta Visa Infinite para el SEGURO DE ACCIDENTES EN VIAJE, que cubre a todos a quienes se haya pagado el importe total del viaje con esta tarjeta:

• Accidentes de viaje: fallecimiento hasta 1,5 mill. eur, e incapacidad permanente (absoluta, total y parcial) hasta 750.000 eur,  Ocurridos en los 24 meses después del accidente cubierto.
• Responsabilidad civil por daños involuntarios a terceros, cubriendo a los indicados antes, siempre que el importe total del viaje se haya abonado con la tarjeta. Alcanzan hasta 450.000 eur.

Además, para los accidentes sufridos en coche de alquiler, avionetas o helicópteros, tienen la condición de asegurados el titular de la tarjeta y un máximo de 5 personas adicionales, siempre que el importe total del viaje realizado en dichos medios de transporte haya sido abonado con la tarjeta del titular.

Y ahora viene lo más interesante: las coberturas del SEGURO DE ASISTENCIA EN VIAJE, aunque aquí se cubre ya SOLO al titular de la tarjeta y a su familia (= cónyuge o pareja de hecho y ascendientes y descendientes directos en primer grado que convivan con el titular en su domicilio habitual). Incluso algunas tarjetas, como la mía, les cubre con independencia de que el viaje (vuelos + hotel) se haya abonado o no con esta tarjeta.

Por tanto quedarían SIN las coberturas específicas de “Asistencia en Viaje”, y tiene su lógica, las personas a quienes se haya pagado su viaje con esta tarjeta, pero no sean familia del titular de la misma.

Las coberturas de la Asistencia en Viaje 24h son amplias (también como referancia indicaré algunos límites "por asegurado" y "por viaje" que tiene mi tarjeta Visa Infinite):

• pérdidas materiales (robo o deterioro) (hasta 2.500 eur) 
• retrasos en la entrega de equipaje (hasta 1.150 eur para la compra de artículos necesarios), a partir de 6h o 1 noche
• demoras en el viaje (hasta 750 eur), a partir de 4h.
• gastos médicos, quirúrgicos, farmacéuticos, de hospitalización y traslado (todos ellos por enfermedad sobrevenida o accidente) durante el viaje, hasta 24.000 eur,.
• regreso anticipado por fallecimiento u hospitalización de un familiar o por siniestro en el hogar. Sin límite.
• prolongación de estancia en el hotel, por accidente o enfermedad, hasta un límite de 175 eur por día y hasta un máximo de 10 días.
• transporte o repatriación sanitaria de asegurados heridos o enfermos. Sin límite.
• anulación de viaje no iniciado hasta 600 eur, con casi 30 supuestos, incluyendo entre otros:
• Enfermedad grave, accidente corporal grave o fallecimiento de:
• El asegurado.
• Familiar de primer o segundo grado.
• La persona designada para la custodia de niños menores o incapacitados.
• Un sustituto profesional.
• Fallecimiento de familiar de tercer grado.
• cancelación de eventos, hasta 300 eur/año, si se ha pagado con la tarjeta.
• y otras muchas relacionadas con el fallecimiento, traslados y un largo etc.

Has de saber que siempre hay algunas exclusiones lógicas, como los accidentes derivados de la práctica de competiciones deportivas, oficiales o privadas, o de algunas actividades peligrosas o de riesgo como por ejemplo boxeo, halterofilia, lucha, artes marciales, alpinismo con acceso a glaciares, deslizamiento en trineos, inmersión con aparatos respiratorios, espeleología y esquí con saltos de trampolín. Deportes aéreos en general. Deportes de aventura, tales como rafting, puenting, hidrospeed, barranquismo y similares. Pero no se excluye por ejemplo el snorkel. Interesante!.

Incluso algunas tarjetas premium, como la mía, cuentan además con un servicio gratuito de Asistente Personal, donde se puede recabar información de farmacias, vacunas, deportes, espectáculos, restaurantes, reserva, emisión y envío de billetes de avión o tren y muchos otros servicios (tramitación de visados, orientación médica, intérpretes en el extranjero, transmisión de mensajes, etc.) en los que solo pagarás el coste incurrido.

Pero estas tarjetas no son baratas: la prima que pagas por la póliza de seguro está en realidad incluida dentro de la cuota anual de la tarjeta (cuyo coste es por ello superior al de una tarjeta normal). 

Pero siendo honestos, habrías de valorar solo el "gap" del sobrecoste anual en la cuota de tu actual tarjeta, claro. Pagas un extra pero, si viajas, ganas en ventajas y ahorras.

La principal ventaja de sus coberturas es la flexibilidad y la despreocupación: te cubre siempre que viajes, sin necesidad de contratar directamente con una compañía de seguros en cada viaje que hagas, evitando así burocracia.

Más ventajas: viaja asegurado tantas veces como quieras al año, te cubre dentro y fuera de tu país (en todo el mundo, salvo países en guerra) en viajes de hasta 90 días, y siempre te cubrirá a ti y a todos los miembros de tu familia que viajen contigo. Suele haber una franquicia de distancia desde tu domicilio habitual (en mi tarjeta, 35 km), lo cual tiene sentido.

Un asunto clave es que has de pagar siempre todo el viaje con esa misma tarjeta: hotel, vuelos y desplazamientos internos en el destino. De esta manera te aseguras que no tendrás problema con la cobertura (y la indemnización) bajo cualquier circunstancia.

 

Y, como dije, concretamente para el Seguro de Asistencia en Viaje, para estar cubierto solo es necesario ser el titular de la tarjeta o familia del titular: es decir, no hace falta haber pagado el viaje con esta tarjeta. 

Como en todos los seguros de viaje, te facilitan un teléfono de Asistencia 24h para cualquier cosa que te pase (llamar es lo primero que debes hacer siempre) y será necesario que conserves y aportes todas las facturas. justificantes, etc... La burocracia post-siniestro no cambia: la primera vez te puede parecer algo tediosa, pero luego ya aprendes y va de carril.

Habrá opiniones críticas porque, esto de hacerse con una "tarjeta premium", a priori suena poco mochilero o incluso elitista. Para nada. Y en cuanto a las coberturas, simplemente invito a compararlas… yo ya lo hice y lo tengo muy claro, salvo para algunos paises...

... porque no niego que hay algunos  como por ejemplo Estados Unidos, Canadá o Japón, donde el contar con una cobertura médica de “solo” 24.000 eur por viaje y asegurado se podría quedar corta si te sucediese algo muy grave, aunque también es verdad que si precisases de un tratamiento largo o complejo, te pagarían el viaje de regreso y ya te curarás y/o rehabilitarás en tu propio país.

Alguien con mucho interés en venderte un seguro de viaje con una elevadísima cobertura médica (por ejemplo de hasta 200.000 eur o incluso más), te dirá que “no puedes” viajar sin esa cobertura por lo que te pueda pasar…en fin, eso va también en la prima que pagas... y la pagas cada vez que viajas. Para ciertos destinos con servicios sanitarios muy caros, sí debes contratar un seguro de viajes con una cobertura médica más amplia.

Y es que aunque la cuota anual de estas tarjetas (más alta de lo normal) está para mí más que justificada, ahorrarás mucho dinero si, como yo, viajas varias veces al año… dentro y fuera de España. Más aún, si lo haces con tu familia.

Por desgracia ya he tenido que hacer uso de ella en 6 viajes, siempre por demora en la entrega de equipaje o demora/pérdida de vuelos. Mi experiencia ha sido siempre muy satisfactoria, sobre todo en cuanto a la compra de artículos básicos necesarios cuando te quedas sin equipaje.

Complementariamente, si dispones además de algún seguro médico privado (en España tipo Sanitas, Igualatorio Médico Quirúrgico, Adeslas, etc…), debes de saber que te suelen incluir gratis una cobertura extra de gastos médicos en viajes al extranjero (desde unos 30.000 eur): súmaselo a lo que ya te cubre el seguro de tu tarjeta "premium" y viajarás aún más tranquilo. Y si tienes varias tarjetas de crédito premium diferentes, has de saber también que, en su caso, los límites de sus coberturas de seguro de asistencia en viajes se acumulan...

Luego no te olvides que, si tienes también contratado un Seguro de Hogar en tu vivienda habitual, además de las coberturas clásicas para Continente y Contenido, probablemente tengas incluidas otras de “Asistencia” de las que podrías hacer uso (en todo el mundo), cubriendo a los miembros de tu familia que convivan en tu vivienda, como por ejemplo el clásico Seguro de Atraco fuera de la vivienda, pero también la Responsabilidad civil involuntaria (dentro y fuera de tu vivienda) y la Defensa Jurídica, cuyos límites de indemnización dependerán de lo buena y/o completa que sea tu póliza de Hogar.

Por último, tampoco olvides que si tu nacionalidad pertenece a alguno de los países de la Unión Europea, puedes obtener gratis la Tarjeta Sanitaria Europea en cualquier Hospital, Centro de Salud, o por internet (https://www.seg-social.es/wps/portal/wss/internet/Trabajadores/PrestacionesPensionesTrabajadores/10938/11566/1761). Es individual y certifica el derecho de su titular a recibir las prestaciones sanitarias que sean necesarias desde un punto de vista médico, durante una estancia temporal en cualquiera de los países integrantes de la Unión Europea más Islandia, Liechtenstein, Noruega y Suiza. Has de renovarla cada 2 años.

Pero ojo!: debes tener en cuenta que la T.S.E. te garantiza la asistencia sanitaria al mismo coste y con las mismas condiciones que lo haría la Seguridad Social del país en el que te encuentres, es decir, si en ese país hay copago, la T.S.E. tan sólo te rembolsaría la parte que la Seguridad Social reembolsa/cubre a un ciudadano de ese país. Desgraciadamente no en todos los países de la Unión Europea la sanidad es gratuita: por ejemplo, una consulta simple en Francia cuesta 25€ y la Seguridad Social cubre 17,50€. En caso de que tuvieras que pagar la consulta en el momento, una vez en España, la T.S.E. te devolvería 17,50€, en lugar de 25€.. Imagínate que pasas varios días en el hospital...

Espero haberte aclarado muchas dudas. Ahora depende de ti.

Viaja siempre asegurado!

ANEXO - COVID 19

En cuanto a los "nuevos" Seguros de Viaje que han ido surgiendo incorporando expresamente coberturas específicas por el COVID-19, básicamente lo que suelen ofrecer son 5 bloques.

Y algunas tarjetas premium, como la mía, cubren los 4 primeros bloques, al dar al Covid-19 el mismo tratamiento que al de una "enfermedad grave".

1. Gastos médicos por enfermedad COVID-19: en caso de contagiarse por COVID-19, el viajero tendrá cubiertos los gastos médicos hasta el límite contratado
2. Traslado sanitario y repatriación: en caso de dar positivo en COVID-19 y haber recibido la asistencia pertinente en destino y la prolongación de estancia por dicha enfermedad, si el viajero ha perdido su transporte de regreso al domicilio, se encargan de gestionarlo.
3. Prolongación de estancia por cuarentena debido al COVID-19: si no puedes regresar a tu domicilio por estar enfermo de COVID-19 y encontrarte inmerso en una cuarentena en el alojamiento de destino, se encargan de los gastos motivados por dicha prolongación de estancia, hasta el límite fijado.
4. En caso de dar positivo por enfermedad COVID-19 antes del viaje: el asegurado podrá recuperar los gastos de cancelación del mismo hasta un límite. Queda incluido que el asegurado, o sus padres o hijos, den positivo mediante pruebas médicas de COVID-19 en España, si ello impide viajar en las fechas previstas. 
5. Gastos derivados de la prueba PCR en viaje: si estando de viaje el asegurado presenta síntomas compatibles con la enfermedad COVID-19 y un médico prescribe la realización de un PCR, se reembolsarán los gastos de dicha prueba con la factura de compra del test y la del centro médico, así como con el informe médico.